重磅揭秘:钱香金融的风控到底是如何做的?

钱香动态2018-06-29

对于出借者来说,讲出借谈赚钱总是离不开风险的问题,不管是传统金融还是互联网金融,风控都是出借的重中之重。那什么是风控?钱香金融的风控是如何做的?又有什么特点呢?


什么是风控?

从定义来讲,风控即风险控制,那么该如何理解风控呢?

香妹经常问钱仔风控是什么?钱仔一般都是这样回我的~

钱仔:你走过大桥吗?

香妹:走过。

钱仔:桥上有栏杆吗?

香妹:有。

钱仔:你过桥的时候扶栏杆吗?

香妹:不扶。

钱仔:那么,栏杆对你来说就没用喽?

香妹:当然有用啦,没有栏杆护着,不小心掉下去怎么办呢?

钱仔:可是你并没有扶栏杆啊?

香妹:......可是......可是没有栏杆,我会害怕!

钱仔:那么,风控就是桥上的栏杆!拥有了风控的保障,你的交易才会更踏实,更安全!


这就很好地解释了什么是风控及风控的意义所在。出借人在进行出借时,比较关心的问题可能会有如何判断和明确借款用户资产情况?如何核实借款的真实性、可靠性?借款用户发生逾期的概率大吗?逾期后如何收回本金等问题,其实这些问题都是跟风控息息相关。


资产是风控的源头,也是风控的核心,钱香金融的风控也是围绕着钱香金融选择的这个行业市场以及资产特点展开的。那么钱香金融的风控是如何做的呢?


钱香资产端部分风控人员 合影

(钱香金融部分资产端风控人员合影)


钱香金融的风控是如何做的?

风控方方面面,把握要点才是关键。完善的风控体系,最起码是有完善的贷前、贷中、贷后管理体系,从多方面切实保障借款人还款得到有效的风险防控。但是除了完善的风控体系,还要把握风控的要点,即风控的源头。钱香金融的风控一直坚持从源头重点把控风险,对于这个源头的把控,可以从以下三方面重点理解:


1.黄金珠宝行业

黄金珠宝行业作为传统奢侈品/消费品行业,具有一定的特殊性:需求稳定,市场前景广阔,经营稳健,具有“硬通货”等特点,这些使得黄金珠宝行业本身具备一定的经济危机下抵御寒冬的底气。从选择的这个行业本身来说系统性风险比较低。


2.零售端珠宝商

黄金珠宝行业的珠宝商其实分好多类,主要包括原材料供应商、生产商、批发商、品牌运营商、零售商等。为什么钱香金融专注于零售端珠宝商而不选择其他类的珠宝商呢?

首先,终端零售商以门店为经营主体,经营结构及股权结构相对简单,不存在应收账款,品牌较好的老店普遍盈利能力稳定。

其次,经营能力较为稳定的零售商,多为多店联营体,其抗风险能力更较一般单店经营的零售商更强。

最后,黄金珠宝行业零售门店,其资产以铺货及少量库存为主,直观可见,且价值容易评估,从一般行业规律来看,单个门店铺货价值一般在人民币500万元左右。

基于这样的出借规模,单个门店融资控制在100万以内,能满足大多数珠宝商补充采购、周转资金的需要,也不会显著增加其资产负债。总体来看,这一领域总体风险较小,而且也非常符合市场需求。


3.供应链模式

这一部分将作为重点来讲。在看准了零售端珠宝商这一领域后,我们发现零售端珠宝商大多不具备现代企业法人治理结构,财务管理极其原始,使得以财务报表为经营状况判断依据的传统判断方式及以此为逻辑起点构建的金融风控模式难以施行。


所以平台就结合行业特点和金融风控要求,进行了珠宝商圈上游的资源整合,逐步探索出一条供应链模式风控之路。对于这条供应链模式风控之路我们总结了以下三点:


1)商圈调查是平台风控工作的逻辑起点

黄金珠宝行业零售端群体比较封闭,从业者往往在一个地区经营多年,甚至经营数个不同品牌,而这个群体从上游进货的渠道却比较固定,零售店与上游的交易历史和关系沉淀比较深厚,彼此之间的了解较深。所以,钱香平台以商圈尽调为业务拓展的操作起点及风控工作的逻辑起点,较好的获取了珠宝零售商的商圈信用、经营发家史、经营口碑、上游欠款及还款习惯等。以商圈信息为线索,结合实际尽调加以落实修正,并通过严格的法律文书对借贷和担保关系进行深度绑定,是平台风控工作的一个基本工作逻辑。


2)实地尽调是平台风控工作的中心环节

实地的尽职调查工作是金融行业的基本环节甚至是核心环节,钱香平台也概莫能外。平台的尽职调查工作主要由业务部门开展,信审及合规部门对调查工作提供指导意见,并对尽调报告和材料底稿进行书面审核。


钱香金融资产端风控人员实地尽调

(钱香金融资产端风控人员某门店实地尽调)


平台的尽职调查工作有四个要点:1)消费市场及竞争对手分布情况的了解;2)实际控制人及重要干系人识别及访谈;3)经营情况及经营模式的分析判断;4)严密关注负债情况控制存货负债比。其中,借款客户的负债是信贷风控工作永远不能忽视的关键事项。


平台选择零售端珠宝商作为主要关注客户群体的一个重要原因在于,黄金珠宝产业链条中此环节客户规范性程度最差,可能选择的融资渠道也最少,总体负债率普遍较低。但平台风控要求上,还是切实从商圈调查及借款企业和实际控制人征信两个层面还原其真实负债情况,而且贷后跟踪始终关注其负债情况的变化。


在额度把握上,平台放款金额不超过其门店黄铂金和钻石存货成本总价的四分之一,严格控制其存货负债比。除了黄铂金和钻石这两类比较容易评估和变现的存货以外,平台不参考其他存货,如翡翠、玉石、彩宝等。平台在计算借款人的资产时,也不将房产和车产作为有效资产进行考虑,因为一旦出现逾期,房产和车产并不具备快速变现能力。


3)供应链模式是平台重要风控形式

黄金珠宝行业供应链全链条自上而下包括原材料供应商、生产商、批发商、零售商,品牌商的位阶不确定,但经常同时兼具批发商的身份。一般来说,对优质客户赊销是生产商和批发商作为供应链核心企业常用的营销手段,批发商和零售商分别向自己的上游赊欠则是他们常见的获取变相资金支持的手段和行业实力地位的象征。黄金珠宝行业上下游之间长期存在的应收账款有着常年贸易合作的信用基础,亦属于专款专用的真实经营性融资,在担保措施和贷后措施得当的情况下,风险较低且可控。


因此,钱香金融选择了贸易量较大的批发商、品牌商作为战略合作伙伴,以贸易先行,由其推荐下游零售客户,平台进行尽调审核,由供应链核心节点企业或其股东进行担保。贷后措施上,平台要求被担保客户必须将款项用于批发商、品牌商货物的采购并提供相应凭证。此种以供应链贸易为基础,以供应链核心企业担保为保障,以置换供应链核心企业真实应收账款为手段,以支持零售商良性发展并为供应链核心企业减负为目的的模式,把控供应链物流、资金流和信息流与一体,通过集采实现借钱给货,服务产业链终端企业以降低成本、提高效率,从源头严格进行风险控制,从而形成良性循环。


钱香金融风控流程,钱香风控如何做的

(钱香金融资产端风控人员某门店实地尽调)


通过以上的深度解析,相信对钱香金融的风控有更深的了解。钱香金融上线以来,资产端团队本着全流程风控理念,在业务拓展过程中,始终敲响风险警钟,逐步探索出一条黄金珠宝行业供应链模式风控之路。从源头重点把控风险,坚持一个标的一次尽调,一个标的一个合同,坚决不设资金池,坚决不自融,不断进行风控的深度探索和实践,从多方面来严格把控,成功打造一个大数据+实地尽调全新的风控模式,让信息更透明,让数据更真实,让出借人更放心。


路漫漫其修远兮,钱香金融感谢众多香粉一直以来的信任和支持,未来,钱香金融在专注黄金珠宝零售终端这条道路上,将继续把风控工作放在第一位,并视其为公司的生命线,坚守合规理念,不断完善风控体系,砥砺前行。


钱香零距离栏目介绍:

《钱香零距离》栏目已上线,本篇为第3期,为了让更多香粉深入了解钱香金融,香妹会推出一系列干货,全方位、多角度深度解析关于平台的方方面面。每一期都会邀请钱香金融资深专业人士为大家解析,相信通过这些真实的讲解和表述,香粉们不仅能学到这个行业的专业知识,还能对P2P出借更加熟悉,对钱香金融更加了解!


钱香金融深扒全方位解读钱香


▼ 钱香零距离栏目精彩回顾

★第1期:钱香金融为什么专注黄金珠宝领域

★第2期:钱香金融资产端有什么行业特点?


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